жк днепропетровская 37 евродвушка
жк днепропетровская 37 евротрешка
жк днепропетровская 37 квартиры

Актуальное

Тесные объятия ипотеки

Спрос на ипотечные кредиты, по мнению специалистов, вернется к докризисному уровню во второй половине 2011 года. В прошлом году наблюдалось улучшение условий кредитования и смягчение требований к заемщикам.

По мнению председателя совета директоров компании «Кредитмарт» Джеймса КУКА, по итогам прошлого года ипотечный рынок вырос до уровня 2006–2007 гг. Ожидается, что докризисного уровня спрос достигнет во второй половине 2011 года. Тормозит развитие ипотеки, считает специалист, не размер процентной ставки по кредиту, а размер первоначального взноса. Даже требование о 20-процентном первоначальном взносе для многих потенциальных заемщиков – критичная сумма.

Вопрос о ставках

Среди главных изменений на ипотечном рынке в 2010 году аналитики компании «Кредитмарт» отмечают два: улучшение условий кредитования и смягчение требований к заемщикам.

Так, средневзвешенная процентная ставка в рублях снизилась к концу года до 15,34%. Для сравнения, в декабре 2009 года она составляла 17,58%. Ставка по целевому кредиту под залог имеющегося объекта недвижимости в декабре колебалась в пределах 14,75–20,64%, а ставка по кредиту на покупку дома с землей – в границах 13,05–19,10%. Среднерыночная ставка в долларах США снизилась к концу года до 12,88%. Предложение банков по программам с плавающими процентными ставками по-прежнему остается ограниченным.


10%, т. е. докризисного уровня, достиг первоначальный взнос по кредитам на покупку недвижимости на вторичном рынке в декабре 2010 г. 30% он составлял в начале 2010 г.


Срок кредитования увеличился с 10–15 лет до 25–30 лет. Отменен мораторий на досрочное погашение кредита, в некоторых случаях отменена комиссия за досрочное погашение. Увеличилась максимальная сумма кредита. Банки стали снова принимать справки о доходе не только по форме 2-НДФЛ, но и в свободной форме. В течение 2010 года произошло возобновление практически всех видов программ ипотечного кредитования.


По данным Аналитического консалтингового центра МИЭЛЬ,

– 13% потенциальных покупателей интересуются только новостройками;

– 16% – отдают предпочтение новостройкам;

– 10% респондентов собираются покупать жилье исключительно на вторичном рынке;

– 25% отдают предпочтение вторичному рынку;

– для 30% опрошенных не имеет значения, на каком рынке покупать квартиру;

– 6% не определились.


По данным компании «Кредитмарт», на конец 2010 года ипотечные кредиты на покупку жилья на вторичном рынке предлагал 21 банк.

О состоянии ипотеки на первичном рынке жилья свидетельствует «Кредитмарт Индекс. Новостройка». Индекс рассчитывается аналитиками компании на основе анализа предложений 14 банков, являющихся крупнейшими игроками на российском рынке ипотечного кредитования. Как сообщают в «Кредитмарт», 30% клиентов, обращающихся в компанию за ипотекой, интересуются именно новостройками.

Минимальная процентная ставка рассчитывается исходя из всех возможных преференций, а максимальная – исходя из всех возможных ухудшений условий. Среднерыночная ставка по ипотечным продуктам в рублях в декабре 2010 года снизилась до 15,18%, в долларах – до 12,93%.

В ноябре снизили ставки по кредитам на покупку квартиры на первичном рынке Сбербанк, ВТБ-24, Возрождение, РосЕвроБанк; в декабре – Газпромбанк, Нордеа Банк. Как правило, банки сегодня предоставляют кредиты на покупку недвижимости у конкретных застройщиков и на заранее аккредитованные определенные объекты.

В конце года средневзвешенная разница между процентными ставками на этапе строительства (до регистрации прав собст­венности) и ставками после оформления прав собственности на дом составляла в рублях 1,9%, в долларах –1,41%.

Две столицы

Бесспорным лидером по количест­ву выданных ипотечных кредитов и в Москве, и в Санкт-Петербурге является Сбербанк, на долю которого приходится соответственно 75 и 76,1% всех кредитов. Доля остальных банков находится в пределах от нуля до 6% (рис. 1 и 2).

Исследование на тему, кто является потребителями банковских ипотечных продуктов в Москве и Санкт-Петербурге, провел отдел социологических исследований Аналитического консалтингового центра МИЭЛЬ (Москва).

В московских банках с высокой долей государственного капитала ипотечные кредиты выдаются заемщикам 30–40 лет с доходом от 30 тыс. рублей. Среди заемщиков квалифицированные специалисты, служащие составляют до 80%, руководители среднего звена – до 15%, собственники, владельцы бизнеса – до 5%.

В петербургских банках с высокой долей госкапитала возраст ипотечных заемщиков более широк – 25–45 лет, однако требования к доходу более жесткие – от 30–60 тыс. рублей. Среди заемщиков доля квалифицированных специалистов и служащих заметно меньше – 40–50%. Доля руководителей высшего и среднего звена составляет соответственно до 25 и 30%, а собственников и владельцев бизнеса – до 10%. В числе заемщиков также присутствуют работники сферы услуг и созаемщики других банков.

Что касается коммерческих банков, то здесь также есть некоторые отличия. Ипотечные заемщики московских коммерческих банков – это люди в возрасте 25–45 лет с доходом от 30–50 тыс. рублей. Среди них топ-менеджеры и собст­венники бизнеса составляют 20–30%, руководители среднего звена – от 10 до 50%, квалифицированные специалисты, служащие – 35–60%, индивидуальные предприниматели – до 10%.

Ипотечные заемщики петербургских коммерческих банков – это люди в возрасте 28–40 лет с доходом от 30–70 тыс. рублей. Среди них топ-менеджеры и собственники бизнеса составляют также 20–30%, руководители высшего и среднего звена – 20–50%, чуть больше квалифицированных специалистов и служащих – 50–65%. Среди заемщиков есть семьи молодых специалистов (созаемщики родители).

Порядка 70–80% заемщиков имеют положительную кредитную историю, но есть и те, кто имеют небольшую просрочку в других банках (5–10%).

Для большинства ипотечных заемщиков и Санкт-Петербурга, и Москвы характерен высокий уровень образования: ученую степень или высшее образование имеют 75–90% клиентов.

Точки роста

– Существует ряд факторов, которые сдерживают спрос на ипотечные кредиты, – рассказывает начальник Управления розничного бизнеса филиала «Санкт-Петербург» ОАО «Собинбанк» Андрей ОПАРИН. – Во-первых, это недостаток средств для первоначального взноса. Далеко не все банки готовы давать кредит без первоначального взноса. Во-вторых, это невозможность официально подтвердить свой доход. Правда, сейчас банки снова стали более либерально к этому относиться, но при этом они увеличивают процентную ставку и ограничивают сумму кредита, а также требуют больший пакет документов. Наконец, в-третьих, это высокие процентные ставки.


Изменение среднерыночной процентной ставки по кредиту (в рублях) на приобретение квартиры на этапе строительства в 2010 г.:

октябрь – от 14,33 до 17,70%,

ноябрь – от 13,88 до 17,21%,

декабрь – от 13,60 до 16,75%.


Летом, когда АИЖК проводило опрос, 88% респондентов главным фактором, способным повлиять на заинтересованность потенциальных заемщиков в ипотечном кредите, назвали размер процентной ставки. По их мнению, она не должна быть более 10%. Другим фактором участники опроса называли «размер первоначального взноса», посчитав наиболее приемлемым 15%. При исполнении этих условий в ипотеку может быть вовлечено порядка 60% потенциальных ипотечных заемщиков.

На вопрос, каким банк видит идеального заемщика, также отвечает исследование. Это женщина 25–30 лет или мужчина в возрасте 27–40 лет. Заемщик работает в крупной развивающейся компании либо в компании с государственным участием, а его официальный доход, подтвержденный справкой 2-НДФЛ, составляет не менее 80–100 тыс. рублей. Первоначальный взнос при получении ипотечного кредита должен быть не менее 50%, а срок кредита от 5 до 10 лет. При этом у заемщика застрахована жизнь и недвижимость. Но такого клиента трудно найти.

Не менее важен вопрос, за что готов платить клиент. Если рассматривать такой критерий, как площадь жилья, то 3% опрошенных хотят купить квартиру менее 30 кв. м, 27% – 30–49 кв. м, 37% – 50–79 кв. м, 14% – 80–119 кв. м, 4% – 120 кв. м и более, 15% респондентов не определились.

Согласно исследованию, идеальное жилье для потенциального заемщика – это квартира экономкласса, площадью порядка 60 кв. м, приобретенная скорее на вторичном рынке или же на первичном рынке, но тогда на стадии отделочных работ или полной готовности дома.

При этом 35% заемщиков готовы переориентировать свое внимание на новостройки, если органы власти дадут гарантию завершения строительства.

По материалам исследований компаний: «Кредитмарт», «АКЦ МИЭЛЬ», «Собинбанк» подготовила Наталья Соколова

Другие материалы по теме

X